<從山道猴子看關係金融是怎麼運作的>

在最近爆紅的「山道猴子的一生」影片中，男主角利用融資購買了二手紅牌重機，並因跑山照經營社群軟體，而湧入許多粉絲，甚至因此結識了一位女朋友。為了滿足女友的需求及愛面子，男主角「山道猴子」雖然月薪僅有超商打工的 37K，但仍借錢給女友去買檔車，不料最後男主角被戴綠帽，女友跑了錢也回不來。

山道猴子的故事，背後有很多金錢的啟發，今天先來談談朋友們或家人間的金錢的議題。

<和家人間的關係金融>

多數人在成年之前，資金來源都是靠父母資助的。但在長大後，我們也不會特別記下說在未來時，應該還父母多少錢。不過在正常情況下，隨著父母老去，小孩長大後也會扶養父母，形成一個有默契的金錢循環。

<和朋友間的關係金融>

現實生活中，相信很多人都會遇到朋友們或伴侶借錢。而通常在不會造成自己太大負擔下，為了能維持和朋友的良好關係，就有可能借錢給朋友。例如「山道猴子的一生」中的主角一樣，主角為了滿足女友的需求，借錢給女友去買車，並且這讓主角認為這能幫助維繫他們之間的關係（雖然最後沒料到竟然會被戴綠帽）。

而近年來，隨著智慧型手機普及，P2P 支付（Peer-to-Peer Payment）也蓬勃發展。P2P 支付是直接透過行動裝置進行金錢的移轉，無需透過傳統金融的工具作為中介（如信用卡、現金等），即可完成支付。根據 Lingyuan Li, Guo Freeman, Donghee Yvette Wohn（2021）的研究，P2P 支付減少人與人之間的金融活動的尷尬感與不便，畢竟談錢傷感情。

也讓人們可以更容易紀錄和追蹤自己的財務，減少彼此間借款的誤會發生，讓人與人之間的財務處理變得更加輕鬆方便，也讓關係金融能更好地發揮作用。

<到底該如合理性看待保證人這件事？>

而朋友或家人間的金融關係，除了直接借錢之外，常聽到但多數人可能不太了解的是「保證人」。保證人多數出現在當你的朋友要進行貸款時，為了滿足信用需求而找你擔任連帶保證人，但擔任保證人背後確有很大的風險。

擔任保證人有點像是你向銀行借一筆錢，再將這筆錢拿去做投資。

例如，去購買公司債券。若最後公司營運失利，沒有辦法將錢歸還給你，也將讓你沒有辦法向銀行歸還這筆貸款，因此而承擔了無法還款的風險；而若最後公司營運成功，順利地拿回錢，能還款給銀行，並從中間的利差獲益。

但回到保證人，擔任保證人通常不會擁有利差的報酬。因此，你擔任朋友的保證人後，若你的朋友最後無法順利履約還款，將導致你背負了他尚未付清的債務；而即使你的朋友順利履約還款，沒有任何事情發生，他可能頂多和你說聲謝謝、請吃個飯，就沒有任何利差的報酬。

因此，俗稱「人呆為保」便是如此。但如同上文所說，若認為擔任保證人這個行為有助於維繫彼此之間的情感，認為這個人未來一定會還錢而且還會飛黃騰達，那仍可以考慮當保證人。

<總結本篇>

在人與人之間的金融活動，像是朋友向你借錢，若是被認為有助於維持彼此的關係，則可以考慮借錢給朋友以維繫關係。因為之後也可能會發生意料之外的好處。

根據研究，P2P 支付的出現讓人更容易追蹤彼此間的財務紀錄，以讓關係金融能更好的運作。

人呆為保，擔任保證人就如同向銀行借錢去購買無利率的債券，承擔風險卻也無風險溢酬的補償。

實習編輯 Andy / 核稿編輯 Min ｜ Min 的投資說書小棧 

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Reference：

[1] Lingyuan Li, Guo Freeman, Donghee Yvette Wohn, The Interplay of Financial Exchanges and Offline Interpersonal Relationships through Digital Peer-to-Peer Payments, Telematics and Informatics, Volume 63, 2021.

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