<從中樂透後的不理性消費,看心理帳戶是如何影響日常決策>
人人都夢想中樂透,只要花幾百元購買一張彩券,便有可能獲得數十倍的獎金,為自己的人生帶來更多的財富,因此有許多人深陷樂透的魅力之中,只求自己手上的彩券便是開獎時會出現的號碼,成為新聞中報導的全台為數不多的得獎者之一。
有人期望中樂透後可以完成自己的人生夢想,像是購買夢想中的房子,亦或是買一台昂貴的跑車;也有人沒有規劃該如何花費這筆獎金,獲獎後便揮霍完畢。
在各個社群平台上仍不乏有「中樂透後要怎麼辦」、「如果中樂透了要離職嗎?」,對於中樂透後要怎麼做眾說紛紜。因此,這次想探討的是,中樂透造成的消費習慣變化。
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<為什麼會有許多人在中頭獎後,便把獎金很快花光?>
其實在中獎後,雖然在短期來看,這份獎金確實很多,例如你今日突然中了 1000 萬的獎金,會讓你覺得可以揮霍一陣子。但若將這個獎金攤到我們整個人生來看,若在 30 歲中頭獎,並在 75 歲左右死亡,從中頭獎後到死亡每個月平均也只不過多了約 1.85 萬元的資金可以花,其實長期來看並不是能大改自己的消費習慣的。
但為什麼會有讓人想在短時間內揮霍的現象呢?
根據 2017 年諾貝爾經濟學獎的得主 Richard H. Thaler(1999)的研究,探討「心理帳戶(Mental Account)」的概念。
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<什麼是心理帳戶?>
心理帳戶是指人們會將所得到的金錢分配到心中不同的帳戶中,以生活中的實體帳戶來比擬,就像是我們擁有儲蓄帳戶、投資帳戶,他擁有不同的用途。
在心理帳戶中,我們會把意外之財,像是本文的重點「樂透」,將其分到一個新的帳戶,擁與原先擁有的資產的帳戶是分開的,這將導致人們只關注其中某一帳戶,而不是關注整體帳戶所擁有的資源。
例如,在中頭獎之後將只關注在獎金所在的帳戶的資源,認為這筆錢和自己其他財產是分開的,因而出現不理性的消費,也忽視了整體帳戶的現況。這便是為什麼許多人在中頭獎之後會短時間內揮霍。
因此,應重新思考中頭獎後獎金的價值,將這個意外之財視為一種資源,並非是長期供應而讓我們能一直持續擁有,這是應對意外之財所擁有的消費觀念。
另外,針對意外之財的處置,為避免在短時間內迅速花完,也可以做不同面向的規劃,如將獎金分為投資、儲蓄、可直接使用等部分。
當然,也可以如上文所述,將其量化成每個月所增加能運用的資金,去”微調”自己每個月的消費習慣。若將其量化成每個月增加的資金,將能發現意外之財在一生中所佔並不如一開始想得那麼多,藉此以確保長期的財務規劃能穩定。
在擁有正確的金錢觀念後,如此一來,才能好好處置人生中的意外之財,以避免大改消費習慣後而對人生產生的重大影響。
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<本篇總結>
中大獎後的獎金,短期之內來看像是人生中多了一大筆錢,但若平分到每個月去看的話,其實只是每月多了幾萬元的資金可運用,並不是能長期的改變消費習慣。
根據研究,人們在心中會有「心理帳戶」,而中獎這種意外之財,會讓我們只關注在意外之財中,而忽略了整體所有帳戶的現況,做出不理性的消費決策。
應將獎金做好規劃,如投資、儲蓄等,保有部分的可運用資金,亦或是將其量化成每個月的增加可運用金額,以維持長期的財務規劃穩定。
實習編輯 Andy / 核稿編輯 Min
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Reference:
[1] Richard H. Thaler, Mental Accounting Matters, Journal of Behavior Decision Making, Volume 12, Issue 3, 1999.
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