<從中樂透後的不理性消費，看心理帳戶是如何影響日常決策>

人人都夢想中樂透，只要花幾百元購買一張彩券，便有可能獲得數十倍的獎金，為自己的人生帶來更多的財富，因此有許多人深陷樂透的魅力之中，只求自己手上的彩券便是開獎時會出現的號碼，成為新聞中報導的全台為數不多的得獎者之一。

有人期望中樂透後可以完成自己的人生夢想，像是購買夢想中的房子，亦或是買一台昂貴的跑車；也有人沒有規劃該如何花費這筆獎金，獲獎後便揮霍完畢。

在各個社群平台上仍不乏有「中樂透後要怎麼辦」、「如果中樂透了要離職嗎？」，對於中樂透後要怎麼做眾說紛紜。因此，這次想探討的是，中樂透造成的消費習慣變化。

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<為什麼會有許多人在中頭獎後，便把獎金很快花光？>

其實在中獎後，雖然在短期來看，這份獎金確實很多，例如你今日突然中了 1000 萬的獎金，會讓你覺得可以揮霍一陣子。但若將這個獎金攤到我們整個人生來看，若在 30 歲中頭獎，並在 75 歲左右死亡，從中頭獎後到死亡每個月平均也只不過多了約 1.85 萬元的資金可以花，其實長期來看並不是能大改自己的消費習慣的。

但為什麼會有讓人想在短時間內揮霍的現象呢？

根據 2017 年諾貝爾經濟學獎的得主 Richard H. Thaler（1999）的研究，探討「心理帳戶（Mental Account）」的概念。

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<什麼是心理帳戶？>

心理帳戶是指人們會將所得到的金錢分配到心中不同的帳戶中，以生活中的實體帳戶來比擬，就像是我們擁有儲蓄帳戶、投資帳戶，他擁有不同的用途。

在心理帳戶中，我們會把意外之財，像是本文的重點「樂透」，將其分到一個新的帳戶，擁與原先擁有的資產的帳戶是分開的，這將導致人們只關注其中某一帳戶，而不是關注整體帳戶所擁有的資源。

例如，在中頭獎之後將只關注在獎金所在的帳戶的資源，認為這筆錢和自己其他財產是分開的，因而出現不理性的消費，也忽視了整體帳戶的現況。這便是為什麼許多人在中頭獎之後會短時間內揮霍。

因此，應重新思考中頭獎後獎金的價值，將這個意外之財視為一種資源，並非是長期供應而讓我們能一直持續擁有，這是應對意外之財所擁有的消費觀念。

另外，針對意外之財的處置，為避免在短時間內迅速花完，也可以做不同面向的規劃，如將獎金分為投資、儲蓄、可直接使用等部分。

當然，也可以如上文所述，將其量化成每個月所增加能運用的資金，去”微調”自己每個月的消費習慣。若將其量化成每個月增加的資金，將能發現意外之財在一生中所佔並不如一開始想得那麼多，藉此以確保長期的財務規劃能穩定。

在擁有正確的金錢觀念後，如此一來，才能好好處置人生中的意外之財，以避免大改消費習慣後而對人生產生的重大影響。

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<本篇總結>

中大獎後的獎金，短期之內來看像是人生中多了一大筆錢，但若平分到每個月去看的話，其實只是每月多了幾萬元的資金可運用，並不是能長期的改變消費習慣。

根據研究，人們在心中會有「心理帳戶」，而中獎這種意外之財，會讓我們只關注在意外之財中，而忽略了整體所有帳戶的現況，做出不理性的消費決策。

應將獎金做好規劃，如投資、儲蓄等，保有部分的可運用資金，亦或是將其量化成每個月的增加可運用金額，以維持長期的財務規劃穩定。

實習編輯 Andy / 核稿編輯 Min

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Reference：

[1] Richard H. Thaler, Mental Accounting Matters, Journal of Behavior Decision Making, Volume 12, Issue 3, 1999.

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