<到底該如何買保險？>

保險對大家來說並不陌生，小時候可能父母親就已經為你保了各種保險，以避免發生意外事件而無足夠的資金使用。

關於保險費用的計算，通常會使用負面事件發生的機率、額外的支出金額、損失金額等去計算保費成本，但因其計算較複雜，需要專業精算，故在本篇文暫不討論。

保險的用途是讓我們的人生旅程能順利走下去。若沒保保險，發生一場車禍意外受重傷，就可能需要支付大筆的醫療、維修費，也可能因此受傷而失去工作，。

但有了保險的出現，在碰到意外事故時，能給付意外事故造成的損失、支出，就能在盡量不破壞原先計劃的狀況下繼續將人生走下去，不會因為突如其來的變故而從此站不起來。

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<用風險趨避度，以及盤點需要避險的顯目科學化做保險決策>

然而，意外險、醫療險、重大事故險、壽險等等，市面上有這麼多險，難道全部都要保嗎？

其實取決於個人的避險程度，若是一個非常害怕風險意外，極度風險趨避的人，希望能將潛在的風險都規避掉，則會傾向把自己評估後可能會發生的風險都盡量用保險規避掉，以避免意外造成的損害。

而即使沒發生意外，每年也僅需支付一筆比遠少於意外發生時造成的花費的保費，便可達到規避風險的效果。（所以這個前提關鍵是，我們必須好好認識自己需要避險的項目，再去選擇不同的保險）

另外，根據 Ehrlich, Becker（1972）的研究，提到三個保險的概念：市場保險（Market Insurance）、自我保險（Self-Insurance）、自我保護（Self-Protection）。

市場保險指的便是本文所提，市面上可看到的任何保險；自我保險指的則是自我做的措施，以減少意外造成損失的”大小”，像是透過現金儲備來應對市場波動而造成額外的支出；自我保護指的則是減少意外造成的”可能性“，像是在家裡裝防盜鈴以防止家裡被入侵。

主要差別在於市場保險是透過購買保險來轉移風險，而自我保險與自我保護都是透過個人的行動來轉移風險，其中市場保險與自我保險互為替代品，而自我保險與自我保護為互補品。

其中，研究也提到購買市場保險能減少意外發生的機率，因為購買保險後，被保人知道可能會發生意外，會讓人們更為小心行事，進而會減少保險公司需要理賠被保人的機會。因此，透過保險也有可能改變人們面對風險的態度。

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<本篇總結>

保險能夠為個人提供經濟上的保障，當意外事故發生時，能夠支付所需的支出，每年只要多支出一點錢，便能減輕了突發狀況對生活計劃和經濟狀況的不利影響。

保險的多寡取決於個人的風險趨避程度，若極度風險趨避，應盡量保險，以規避意外造成之損害。

根據研究，市場保險有助於減少意外發生的機率，因為人們會更為小心的行事。

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Reference：

[1] Isaac Ehrlich, Gary S. Becker, “Market Insurance, Self-Insurance, and Self-Protection

”, Journal of Political Economy, Vol. 80, No. 4, 1972, pp. 623-648.

實習編輯 Andy / 核稿編輯 Min 的投資說書小棧

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